Взаимный кредит и взаимного кредита общества

Общество взаимного кредита (ОВК) — вид кредитного учреждения, существовавшего в России в XIX—XX веках, организованного на начале взаимности, то есть совладельцами данного кредитного учреждения были члены — заемщики, связанные круговой порукой.

Деятельность обществ взаимного кредита в Российской империи

Устав первого российского Общества Взаимного Кредита, был Высочайше утвержден 9 (21) апреля 1863 года. Дата начала операций ОВК 17 (29) марта 1864 года в Санкт-Петербурге, бывшей столице Российской империи, считается днем рождения Общества. Это было первое частное кредитное учреждение в России. В том же году был создан первый акционерный коммерческий банк — Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.

Заслуга учреждения первого Общества Взаимного Кредита в России принадлежит Евгению Ивановичу Ламанскому, бывшему в то время товарищем (заместителем) управляющего Государственным Банком Российской Империи. Прежде чем Е. И. Ламанский был назначен товарищем Управляющего Государственным Банком, он тщательно изучил постановку банковского дела в Западной Европе, и в особенности, во Франциии и Бельгии. В Бельгии он детально ознакомился с постановкой банковского дела для средних и мелких торговцев. Идеями взаимного кредита он воспользовался, изучив в Брюсселе кредитное учреждение, основанное на взаимности.

В 1864 году, в год начала деятельности Общества, общие обороты по кассе не превышали 20,5 миллионов рублей, а затем каждый год повышаясь. На шестой год его деятельности, в 1869 году, обороты по кассе достигли 1.069, 66 млн руб.

В это время по образцу Санкт-Петербургского Общества Взаимного Кредита создаются ОВК в Москве и других городах Российской империи. Так в 1869 было создано Московское Купеческое Общество Взаимного Кредита.

Деятельности обществ взаимного кредита строилась на взаимных началах. Высшим органом управления общества взаимного кредита было общее собрание членов, на котором каждый член ОВК имел один голос, вне зависимости от размера участия в капитале ОВК. Для ведения тукущих дел общее собрание ОВК избирало Совет, Правление и Приемный Комитет. В случае большого количества членов общества взаимного кредита, общее собрание могло заменяться собранием уполномоченных.

Каждому члену ОВК при вступлении устанавливался размер кредита в соответствии с его кредитоспособностью и предлагаемым обеспечением. В уставе мог быть определен наименьший размер кредита, который может быть открыт Обществом, что позволяло вступать в ОВК только состоятельным подданным Российской империи. Каждый член общества при вступлении брал на себя ответственность за определенную часть обязательств ОВК, 10 или 5 % от этих обязательств он должен был внести в качестве взноса. Такая структура построения капитала и ответственности в ОВК определяли высокую надежность деятельности обществ взаимного кредита. Во времена финансовых кризисов члены и клиенты обществ взаимного кредита, в отличие от коммерческих банков, ни разу не пострадали.

Общества взаимного кредита проводили два вида финансовых операций — операции только со своими членами и операции с любыми желающими. К финансовым операциям, проводимые только со своими членами, относились операции по предоставлению кредитов, в том числе и в виде учета векселей. Так как общества взаимного кредита, в отличие от коммерческих акционерных банков, занимались кредитованием только своих членов, то они стремились понизить процентные ставки по выдаваемым кредитам.

Деятельность по привлечению денежных средств в виде приема вкладов, ведения счетов, общества взаимного кредита проводили с любыми физическими и юридическими лицами.

До 1872 г. образование обществ взаимного кредита в Российской империи производилось в каждом конкретном случае на основе утверждавшихся императором уставов. Общие правовые нормы относительно создания и деятельности обществ взаимного кредита впервые были установлены Высочайше утвержденным мнением Государственного совета «Об учреждении частных кредитных установлений» от 31 мая 1872 г. Данный правовой акт утвердил временные правила для учреждения акционерных и «на круговом ручательстве заемщиков основываемых» частных кредитных учреждений. В соответствии с данным правовым актом временно прекращалось создание частных кредитных учреждений в столицах и тех губерниях, где их уже существовало не менее двух. Уставы обществ взаимного кредита и изменения в них утверждались министром финансов по следующим образцам уставов обществ взаимного кредита Пензенского, Новочеркасского и Второго Харьковского от 21 мая 1871 г. и устава Варшавского общества взаимного кредита от 10 ноября того же года.

Долгое время в Санкт-Петербурге действовало только одно общество взаимного кредита представителей торгово-промышленного капитала, хотя в 1871 году, в Санкт-Петербурге было учреждено Общество Взаимного Кредита Санкт-Петербургского Уездного Земства. Второе Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита бало создано только в 1895 году. С начала XX века представители различных отраслей деятельности в Санкт-Петербурге стали создавать новые ОВК, например Общество Взаимного Кредита Печатного Дела, созданное в 1904 году, Общество Взаимного Кредита Торговцев Апраксина двора и Сенной площади, созданное в 1910 году, так Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита, созданное в 1907 году, объединяло только членов Русского торгового общества.

В начале XX века наступил период бурного роста обществ взаимного кредита.

Динамика роста количества и числа членов ОВК

Год	Количество ОВК	Количество членов ОВК
1895	93	56629
1901	123	94769
1905	217	140057
1910	467	267107

На 1 января 1914 года в Российской империи оперировало 1117 обществ взаимного кредита, а в Санкт-Петербурге действовали около 30 обществ взаимного кредита.

Список ОВК, существовавших в Санкт-Петербурге в 1914 году

N	Год учреждения	Название ОВК
1	1864	Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита 56629
2	1871	Общество Взаимного Кредита Санкт-Петербургского Уездного Земства
3	1895	Второе Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита
4	1902	Третье Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита
5	1904	Общество Взаимного Кредита Печатного Дела
6	1904	Городское Общество Взаимного Кредита в Санкт-Петербурге
7	1904	Коломенское Общество Взаимного Кредита в Санкт-Петербурге
8	1907	Санкт-Петербургское Общество Взаимного Мелкого Кредита
9	1907	Четвертое Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита
10	1907	Общество Взаимного Кредита Калашниковской хлебной биржи
11	1907	Санкт-Петербургское Пятое Общество Взаимного Кредита
12	1907	Русское Торгово-Промышленное Общество Взаимного Кредита
13	1908	Василеостровское Общество Взаимного Кредита
14	1909	Охтенское Общество Взаимного Кредита
15	1909	Русское Общество Взаимного Кредита
16	1909	Центральный банк Обществ Взаимного Кредита
17	1910	Санкт-Петербургское учетно-ссудное Общество Взаимного Кредита
18	1910	Петровское Общество Взаимного Кредита на Петербургской стороне
19	1910	Общество Взаимного Кредита Торговцев Апраксина двора и Сенной площади
20	1910	Железнодорожное Общество Взаимного Кредита
21	1910	Северное Общество Взаимного Кредита в Санкт-Петербурге
22	1911	Пригородное Общество Взаимного Кредита в Санкт-Петербурге
23	1911	Невское Общество Взаимного Кредита
24	1911	Общество Взаимного Кредита при СПб. Фруктовой, Чайной, Винной и Рыбной бирже
25	1911	Санкт-Петербургское коммерческое Общество Взаимного Кредита
26	1911	Общество Взаимного Кредита Санкт-Петербургских ремесленников
27	1911	Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита Лесопромышленников
28	1912	Санкт-Петербургское Купеческое Общество Взаимного Кредита
29	1912	Столичное Общество Взаимного Кредита в Санкт-Петербурге
30	1912	Лесновское Общество Взаимного Кредита

Деятельность обществ взаимного кредита в первые годы Советской власти

После революционных событий 1917 года, общества взаимного кредита, как и другие частные банковские учреждения, были ликвидированы по приказу Народного комиссариата финансов РСФСР в октябре 1918 года.

После введении новой экономической политики (НЭП) и восстановлении свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Первым в РСФСР открыло свое действие 1 июня 1922 года Петроградское Общество Взаимного Кредита, затем переименованное в Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде. В основу устава Общества вошел Устав Санкт-Петербургского Общества Взаимного Кредита. Располагалось Первое Общество Взаимного Кредита в здании по адресу Екатерининский канал, д.13, которое принадлежало Санкт-Петербургскому Обществу Взаимного Кредита до 1917 года.

Затем, 1 августа 1922 года, приступили к работе Петроградское Торгово-Промышленное ОВК и Саратовское ОВК, 24 августа того же года — Харьковское ОВК, 25 августа — Киевское ОВК, 8 сентября — Ростово-Нахичеванское ОВК, 15 ноября — Московское Учетное ОВК и пр. Вслед за этим началось довольно оживленное создание новых ОВК как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других городах меньшего масштаба.

Общества взаимного кредита были местными организациями с районом деятельности, обычно распространяющимся только на территорию одного города, в котором находились Общества. Это способствовало сплочению вокруг общества взаимного кредита его членов, знакомству их между собой и взаимной осведомленности об имущественном положении и коммерческой добросовестности каждого из членов общества. Дополнительная ответственность всех членов своим имуществом по обязательствам общества взаимного кредита, предусмотренная уставом, давала обществу взаимного кредита определенную финансовую устойчивость даже при отсутствии крупных капиталов.

Эти стороны организации общества взаимного кредита должны были способствовать возникновению доверия частных лиц к обществу взаимного кредита и дать возможность им привлечь в свои обороты частные денежные средства.

Предусмотренные уставом пределы размеров кредитования отдельных членов общества, устанавливаемые правительственной властью при утверждении устава, ставили препятствия слишком широкому кредитованию частных предпринимателей.

С другой стороны, благодаря тому, что все члены ОВК на равных основаниях, независимо от размеров членских взносов, принимают участие в управлении деятельностью ОВК, судьба Общества не могла оказаться в руках одного лица или небольшого числа лиц, распоряжающихся вопреки желанию большинства членов.

Местный характер деятельности обществ взаимного кредита, сравнительно небольшой масштаб их работы и обязанность ОВК представлять установленную отчетность давала органам государственного надзора полную возможность осуществлять надзор за их деятельностью.

Все эти черты ОВК давали основания надеяться, что привычные для широких кругов частного торгового и промышленного мира формы кредитной организации могут успешно привиться к условиям деятельности частного капитала и в то же время дать возможность поставить эти учреждения в рамки государственного регулирования.

Первое время ОВК возникали преимущественно в столицах и крупных городских центрах. Затем создание ОВК постепенно переходило в губернские и уездные города, и даже в крупные села. Наибольшее количество ОВК в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Первые общества взаимного кредита в РСФСР начали возникать, когда еще не было особых законодательных актов, регулирующих как порядок возникновения Обществ, так и их деятельность. 2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав ОВК и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов в дальнейшем разрешать ОВК, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава. На нормальный устав были переведены и все ранее разрешенные ОВК, за исключением только Первого Общества Взаимного Кредита в г. Ленинграде.

Постановлением Совета Труда и Обороны от 10 ноября 1922 года «О порядке утверждения уставов и надзоре за деятельностью кредитных учреждений» был установлен общий для всех кредитных учреждений, в том числе и для ОВК, порядок учреждения и правительственного надзора за их деятельностью. В развитие этого постановления Наркомфином было издано ряд инструкций, из которых можно выделить Инструкцию от 7 мая 1923 г., а также ряд циркулярных разъяснений, которыми подробно регламентируется порядок прохождения ходатайств о разрешении новых ОВК, а также устанавливаются правила надзора за ними.

Общество взаимного кредита могло открыть свои действия, если устав его не отступал от нормального устава, только с разрешения Наркомфина союзной республики. Желающие образовать ОВК учредители, в количестве не менее 5 лиц, должны были составить устав в 3 экземплярах, подписать его и заверить нотариально, составить объяснительную записку, в которой подробно обосновывалась необходимость организации Общества и дать экономическую характеристику того пункта, где предполагалось организовать ОВК и представить в местный финансовый отдел на утверждение.

После утверждения устав регистрировался в Наркомфине, затем учредители делали публикацию в прессе об утверждении устава, и после этого ОВК в течение 6 месяцев должно было открыть действия, в противном случае оно считалось несостоявшимся. Для открытий действий Общества требовалось наличие не менее 50 членов. По открытии действий Правление Общества должно было представить в Наркомфин протокол учредительного общего собрания, отчет учредителей, а также вступительный баланс и опись имущества. Затем ОВК обязано было представлять в Наркомфин установленную периодическую отчетность.

Целью ОВК по уставу являлось доставка своим членам необходимых для их оборотов капиталов. Район деятельности ОВК уставом не определялся. С разрешения Наромфина союзной республики ОВК могли открывать приемно-платежные кассы, которые должны находиться в пределах того города, где работало Общество, и, которым предоставлялось право ведения только кассовых операций по приему и выдаче денег по распоряжению Правления без производства самостоятельных операций.

Каждому члену ОВК при вступлении устанавливался размер кредита в соответствии с его кредитоспособностью. При этом в уставе определялся наименьший размер кредита, который может быть открыт Обществом. Наибольший кредит не должен был превышать наименьший более чем в 25 раз. 10 % открытого кредита член Общества должен был внести в оборотный капитал Общества. В случае надобности, по постановлению общего собрания, членский взнос мог быть увеличен с 10 % до 20 % открытого кредита. Кроме того, вступающий в члены ОВК должен был дать обязательство, что помимо ответственности по своим долгам Обществу, он принимает на себя дополнительную ответственность по операциям Общества в сумме открытого ему кредита.

Из членских взносов образовывался оборотный капитал Общества. Уставом предусматривалась наименьшая сумма оборотного капитала, без которого ОВК не могло начинать свои операции. Общая сумма дополнительной ответственности членов, являющаяся определенным фондом обеспечения интересов кредиторов Общества на случай убытков, именовался в уставе капиталом обеспечения. Уставом предусматривалась обязанность ОВК составлять запасный капитал, который образовывался путем отчисления от прибыли в размере не менее 10 % и служил для покрытия возможных убытков.

Каждый член ОВК по своему желанию мог выбыть из Общества. Для этого он должен был подать заявление в Правление Общества. С момента подачи заявления член Общества терял все принадлежащие ему права. Но, ответственность по убыткам оставалась за ним впредь до получения им обратно своего членского взноса. Членский взнос возвращался выбывшему члену, если заявление о выходе было им подано в первую половину операционного года, то после утверждения общим собранием отчета за данный год, если же заявление было подано во вторую половину года, то после утверждения общим собранием отчета за последующий год.

Член ОВК подлежал исключению, если он был объявлен несостоятельным должником, или был опротестован его вексель. Кроме того, член Общества мог быть исключен по постановлению общего собрания, если он действовал во вред Обществу. Члены одного ОВК не могли состоять одновременно членами других Обществ Взаимного Кредита.

ОВК предоставлялось право производить почти все банковские операции. Все виды кредитов Общества могли открывать только своим членам, за исключением выдачи ссуд под залог государственных ценных бумаг.

Для обеспечения финансовой устойчивости Обществ уставом предусматривалось правило, по которому сумма всех обязательств Общества по принятым от сторонних лиц вкладам и текущим счетам, а также по переучету векселей не должна превышать более чем в пять раз всех капиталов ОВК. Общая сумма обязательств Общества не должна превышать оборотного капитала более чем в 10 раз. В целях обеспечения гарантированной оплаты Обществом своих обязательств по вкладам и займам уставом предусматривалось, что в кассе ОВК вместе с суммами, помещенными на текущий счет в другие кредитные организации, должна быть сумма не менее 5 % обязательств Общества по текущим счетам, займам и вкладам.

Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде, как и другие общества взаимного кредита, прекратило свою деятельность в начале 30-х годов XX века, в результате кредитной реформы, проведенной в СССР.

Литература

• Общества взаимного кредита // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона: В 86 томах (82 т. и 4 доп.). Санкт-Петербург: 1890—1907.
• Курлаев А. М. и др. Российская национальная модель кредитной кооперации: Концепция. — Спб: 2002.

• Ламанский Е.И. Общество взаимного кредита. — Спб: 1863.