- Кредитный потребительский кооператив граждан
-
Кредитный потребительский кооператив граждан
Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) (Кредитный союз) — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.
Содержание
Ситуации в России
Общие сведения
Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.
Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем пятнадцать.
Наименование кредитного потребительского кооператива граждан должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан». Организации, не отвечающие требованиям Федерального закона №190-ФЗ от 18 июля 2009 г. "О кредитной кооперации", не вправе использовать в своих наименованиях словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан».
История
Во время дефолта 1998 года погибло всего два из сотни кредитных кооперативов, состоящих в Лиге.
Законодательство
В России деятельность КПКГ регламентируется Федеральным законом №190-ФЗ "О кредитной кооперации" от 18/07/2009. (Принят Государственной Думой 3 июля 2009 года. Одобрен Советом Федерации 7 июля 2009 года.) До этого - Федеральным законом № 117-ФЗ от 07.08.2001 г. о «Кредитных потребительских кооперативах граждан».
Ситуация на 2008 год
В 40 российских регионах под эгидой Лиги кредитных союзов действует 225 кредитных потребительских кооперативов, насчитывающих в сумме 400 тысяч пайщиков. Суммарный вклад в эти кооперативы по оценкам Лиги составляет около 8 миллиардов рублей.
Перспективы
В настоящее время в России все более актуальным становится такая форма организации граждан как строительная сберегательная касса (ССК). В европейских странах ССК являются одним из главных инструментов приобретения жилья наравне с ипотекой, их деятельность поддерживается государством. В Думе РФ уже обсуждается законопроект «о строительных сберегательных кассах» (ССК). В связи с этим в ближайшей перспективе КПКГ могут быть реорганизованы в строительные сберегательные кассы, что заметно облегчит условия выдачи займов благодаря государственной поддержке.(Строительные сберегательные кассы как альтернатива ипотеке)
Зарубежный опыт
В настоящее время движение кредитных союзов имеет активов на сумму свыше 1,1 трлн. долл. И обслуживают свыше 857 млн. человек. Кредитные союзы и финансовые кооперативы значительно способствуют облегчению доступа к доступным финансовым услугам, доступ, который особенно тяжело получить в период финансового кризиса. Кредитные союзы часто предоставляют услуги по сбережениям, займы и прочие финансовые услуги тем социальным группам, которые в силу ряда причин (географических, культурных или финансовых) не имеют доступа к ним.
До середины XX века кредитные потребительские кооперативы граждан США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1 - 2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.
В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан, в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредтиов на сумму 600 млрд. долл.
Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже кредитный кооператив. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.
В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов -явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3% от общей их суммы.
Помимо ссудо-сберегательных операций, кредитные союзы США осуществляют и некоторые другие функции в интересах своих членов, а именно:
1) безакцептное списание средств с их счетов в оплату товаров и услуг;
2) эмиссию кредитных и платежных карточек мировых платежных систем типа «VISA», «American Express» и собственных карточек, но с ограниченным кругом действия;
3) консультации по финансовому и налоговому планированию;
4) предоставление гарантий по обязательствам пайщика перед третьими лицами; выступают также агентами по договорам страхования.
Наибольших успехов в развитии кредитных потребительских кооперативах граждан добилась Канада, в которой более 100 лет успешно функционирует кооперативное движение Дежарден
В настоящее время «Дежарден» характеризуется следующими показателями [10]:
1) активы в сумме 144,1 млрд. долл.;
2) 6 млн. пайщиков во всей Канаде, из них 5,8 зарегистрированы в провинциях Квебек и Онтарио, включая около 400000 юридических лиц;
3) 6925 выборных чиновников и около 42000 специализированных рабочих по всему миру;
4) 1427 точек в Квебек и Онтарио: 536 филиалов и 891 обслуживающих центров;
5) 114 обслуживающих точек в Манитобе и Нью-Брунсуике: 39 филиалов и 75 центров обслуживания;
6) 49 бизнес-центров в Квебек и 3 в Онтарио;
7) 28 кредитных кооперативов «Дежарден» в Онтарио;
8) 3 филиала во Флориде (США) и филиал Центральной кассы Дежарден в Соединённых Штатах;
9) 2769 банкоматов по всему миру.
См. также
Источники и ссылки
- Строительные сберегательные кассы как альтернатива ипотеке
- О кредитных потребительских кооперативах граждан — Федеральный закон N 117-ФЗ от 7 августа 2001 года
- «Забывшие о Мавроди». Т. Зыкова, Т. Панина. «Российская газета» № 142 (4699) от 3 июля 2008.
- Зарубежный опыт кредитной кооперации - Кредитные потребительские кооперативы граждан в зарубежных странах
Wikimedia Foundation. 2010.
