Автокредит

Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту^[1]. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство ^[2].

Условия предоставления кредита

Существуют разные схемы кредитования. В зависимости от банка, программы, которую он реализует, в требованиях к заемщику могут быть свои особенности. Но, в целом, кредитное учреждение оценивает потенциального клиента по нескольким критериям:

• финансовое состояние заемщика;
• возраст;
• кредитная история;
• соответствие кредитной политики банка;
• пакет документов и т. д.^[3].

Эти факторы влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий ^[4]. Кроме того, банки не выдают автокредиты заемщикам, у которых временная прописка, так как не хотят идти на повышенный риск в случае невозвращения кредита. Однако все-таки существуют ситуации, когда клиент с временной регистрацией может оформить автомобиль в кредит. Так, банк может дать автокредит под залог покупаемого автомобиля; может оформить кредит на срок действия временной прописки; общий трудовой стаж заемщика должен быть не меньше одного года, а на месте последней работы он должен был проработать от трех до шести месяцев.

Основные виды автокредита

Беспроцентный автокредит — продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты — совестные продукты автосалонов и кредитных организаций ^[5]. Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.

Автокредит без КАСКО — кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль ^[6].

Автокредит без первоначального взноса — кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д.^[7].

Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.^[8].

Кредитование trade-in — эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.^[9].

Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного.^[10].

Стандартный список документов

• паспорт гражданина РФ^[3];
• второй документ, удостоверяющий личность (нередко это обязательно водительское удостоверение, возможно, военный билет, или заграничный паспорт);
• справка о доходах по форме 2НДФЛ (не всегда обязательно, часто можно принести справку о доходах в свободной форме), или 3 НДФЛ для частных предпринимателей;
• справка о занимаемой должности и стаже. Требование обычно не менее 6 месяцев на одном месте, иногда год. Бывает, что кроме этого требуется непрерывный стаж в течение какого-либо периода времени;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Список не полный, перечислены только основные документы. Однако, следует помнить, что можно получить кредит, вообще, с минимальным пакетом, правда, стоить он будет дороже.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов^[11]. Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

• банк должен быть участником программы;
• автомобиль может быть только отечественного производства;
• стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей.

Первоначальный взнос — 15 %, субсидируемая государством ставка — 6 %, срок погашения кредита — 36 месяцев.

Общее состояние рынка автокредитования

По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин — смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановиться после кризиса^[12].

Банки по объёмам выданных автокредитов в 2010 году ^[13]

№	Банк	Выдано автокредитов в 2010 году (тыс. руб.)	Выдано автокредитов в 2009 году (тыс. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк России	41 137 913.26	48 928 220.88
2	Русфинанс Банк	35 688 319.36	24 565 840.97	45.28
3	Росбанк	33 388 108.50	8 581 513.33	289.07
4	ВТБ 24	29 968 156.98	22 687 360.40	32.09
5	Юникредит банк	21 053 522.00	6 283 463.00	235.06
6	Райффайзенбанк	8 891 664.00	3 110 405.00	185.87
7	Кредит Европа Банк	8 612 919.00	4 187 088.00	105.70
8	Тойота банк	8 338 370.98	2 649 114.21	214.76
9	БМВ Банк	8 192 026.76	4 154 604.00	97.18
10	Уралсиб	6 018 395.04	2 063 186.58	191.70

Основные тенденции:

• возвращение ставок к докризисному уровню (но некоторые эксперты считают, что они могут даже возрасти);
• рост количество совместных программ между банками, автосалонами и производителями;
• часть банков будет больше уделять внимания сегменту подержанных автомобилей;
• развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов.

Примечания

1. ↑ Автокредит
2. ↑ Автокредит это…
3. ↑ ^{1 2} Оформление автокредита. Как это делать?
4. ↑ Автокредит
5. ↑ Беспроцентный автокредит
6. ↑ Автокредит без КАСКО
7. ↑ Автокредит без первоначального взноса
8. ↑ Автокредит на подержанные автомобили
9. ↑ Обмен автомобиля TRADE IN
10. ↑ Buy-back — автомобиль в кредит на всю жизнь?
11. ↑ 2011 году планируется выдать 200 тысяч льготных автокредитов
12. ↑ Автокредит без тормозов
13. ↑ Самые автокредитные банки в 2010 году

Для улучшения этой статьи желательно?: Викифицировать статью. Проставить интервики в рамках проекта Интервики.