Кредит (финансы)

Кредит (финансы)

У этого термина существуют и другие значения, см. Кредит.

Креди́т (лат. creditum — займ от лат. credere — доверять) — экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности. Также возможны другие условия, такие как целевое использование, обеспеченность и т. д.

Формы кредита

• Банковский кредит
• Межбанковский кредит
• Мезонинный кредит
• Государственный кредит
• Потребительский кредит
• Ростовщический кредит
• Коммерческий кредит
• Международный кредит
• Экспортный кредит
• Товарный кредит
• Финансовый кредит
• Ломбардный кредит
• Обеспеченный кредит
• Необеспеченный кредит
• Субординированный кредит
• Бланковый кредит
• Кредит овернайт
• Рефинансирование
• Дисконтный кредит
• Ипотечный кредит
• Револьверный кредит
• Социальный кредит
• Микрокредит
• Займ
• Ссуда

Основные сведения

Креди́т — экономическая категория, представляющая собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

В качестве субъектов креди́тных отношений выступают кредитор и заёмщик.^[1] Кредитором выступает банк или иная кредитная организация, обязующаяся предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Креди́т может выступать в товарной (товарный кредит) и денежной (денежный кредит) форме.

Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определённой родовыми признаками.

В современных условиях преобладает денежная форма кредита. Он предоставляется и погашается денежными средствами. В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование ей.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её, к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах.

Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения.

Роль кредита

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Часто результатом непродуманного кредитования становятся преступные действия^[2].

Юридические аспекты в России

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор - с момент его заключения. Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.[1]

Выдача и получение банковского кредита в России

Основная статья: Банковский кредит

Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счет получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 23 апреля 2009 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 65,66 рублей физическим лицам в качестве кредита.

Для получения, к примеру, одного из распространенных кредитов — Потребительского кредита, работает следующая последовательность действий:

• Заемщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.

• Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».

• При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.

• Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключенные договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

Категории кредитов в России

Категории кредитов, представленные на рынке Российской Федерации:

• 1. Кредиты физическим лицам

• 1.1. Потребительские кредиты

• 1.1.1. Наличными на любые нужды
• 1.1.2. Выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг
• 1.1.3. Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты)

• 1.2. Кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)
• 1.3. Кредиты на обучение
• 1.4. Ипотечные кредиты

• 1.4.1. Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости
• 1.4.2. Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости
• 1.4.3. Кредиты под залог недвижимости

• 2. Кредиты юридическим лицам
• 3. Государственный кредит

Полная стоимость кредита

Основная статья: Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».

Платежи по кредитам

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчет аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков ^[3].

Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Некоторые банки и автосалоны размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, позволяющие расcчитать ежемесячный платеж. Существуют также и независимые кредитные калькуляторы, но расчеты по ним могут не совпадать с банковскими. Универсальный кредитный калькулятор ^[4] использует разные формулы, позволяя вычислить платеж в зависимости от политики банка.

См. также

• Кредитный скоринг
• Кредит стэнд-бай
• Коллекторское агентство
• Аннуитет
• Займ
• Ссуда
• Кредитное бюро
• Кредитная история
• Кредитный риск
• Дефолт
• Долг

Источники

1. ↑ Гражданский кодекс РФ, глава 42, ст. 819
2. ↑ «Омский пожарный похитил семью управляющей „Россельхозбанка“, чтобы расплатиться за кредит» — «По предварительной версии, пожарные решились на преступление из-за нехватки денег. Начальнику было нечем платить за кредит».. Российская газета, 7 июля 2009 года
3. ↑ Почему вы заплатите больше, чем рассчитывали
4. ↑ Универсальный кредитный калькулятор

Литература

• В. В. Морозан История банковского дела в России (вторая половина XVIII — первая половина XIX в.) СПб.: Крига, 2004.
• Кредит // Экономический словарь.
• Финансы и кредит:Учебник /Под ред. проф. М.В Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.:Высшее образование, 2006 ISBN 5-9692-0039-5

Ссылки

• Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит
• Аннуитетные и дифференцированные виды платежей