Кредит (банковское дело)

Кредит (лат. creditum — займ от лат. credere — доверять) - экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях:

• Возвратности
• Срочности
• Платности

Также возможны другие условия, такие как целевое использование, обеспеченность и т.д.[1]

Юридические аспекты

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитным организациями. Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.[2]

Выдача банковского кредита

Коммерческие банки ограничены государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой обязательного резерва и коэффициентом усреднения. Банк может выдать кредит, записав на счет получателя кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

На 23 апреля 2009 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 65,66 рублей физическим лицам в качестве кредита.

Получение банковского кредита

Для получения, к примеру, одного из распространенных кредитов — Потребительского кредита, работает следующая последовательность действий:

• Заемщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
• Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — "Отказ", "Одобрение" или "Отказ, но с альтернативами".
• При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
• Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключенные договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

Категории кредитов в Российской Федерации

Можно выделить следующие категории кредитов, представленные на рынке Российской Федерации:

1. Кредиты физическим лицам

1.1. Потребительские кредиты

1.1.1. Наличными на любые нужды

1.1.2. Выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг

1.1.3. Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты)

1.2. Кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)

1.3. Кредиты на обучение

1.4. Ипотечные кредиты

1.4.1. Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости

1.4.2. Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости

1.4.3. Кредиты под залог недвижимости

2. Кредиты юридическим лицам

3. Государственный кредит

Платежи

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчет ануитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке, размер ануитентного платежа может различаться у разных банков ^[1].

Дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Некоторые банки и автосалоны размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, позволяющие расчитать ежемесячный платеж. Существуют так же и независимые кредитные калькуляторы, но расчеты по ним могут не совпадать с банковскими. Универсальный кредитный калькулятор ^[2] использует разные формулы, позволяя вычислить платеж в зависимости от политики банка.

См. также

• Кредит
• Кредитный скоринг
• Кредит стэнд-бай
• Коллекторское агентство
• Аннуитет
• Потребительский кредит — кредитование населения (а не бизнеса), например в форме кредитных карт.
• Товарный кредит
• Финансовый кредит
• Ломбардный кредит
• Межбанковский кредит
• Банковский кредит
• Обеспеченный кредит
• Необеспеченный кредит
• Бланковый кредит
• Кредит овернайт
• Рефинансирование
• Дисконтный кредит
• Ипотечный кредит
• Револьверный кредит
• Социальный кредит
• Микрокредит
• Займ Ссуда
• Кредитное бюро
• Кредитная история
• Кредитный риск
• Кредитный скоринг
• Дефолт
• Долг

Источники

1. ↑ Почему Вы заплатите больше, чем рассчитывали
2. ↑ Универсальный кредитный калькулятор

Ссылки

• Кредитный форум - обсуждение банков и кредитов
• Про-кредит.ру - портал о кредитовании в России
• Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит — статья с описанием трёх основных методов расчета стоимости кредита
• Кредитный калькулятор
• "Почти половина россиян живут в кредит" статья.
• "Почти половина россиян живут в кредит" статья.
• "Союз заёмщиков и вкладчиков России"
• Индикатор Кредита - текущие средние процентные ставки в рублях и валюте
• Подбор программ потребительского кредитования

Литература

• В. В. Морозан История банковского дела в России (вторая половина XVIII — первая половина XIX в.) СПб.: Крига, 2004.