Пластиковый долг

Овердра́фтом (англ. overdraft — перерасход) называют кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.

Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные.

История Овердрафта

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов (сегодня это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем было на его счёте. Овердрафт был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого. Вскоре банк начал предлагать проценты на вклады.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

• Овердрафт стандартный (классический).

• Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

• Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

• Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).^[1]

Условия предоставления овердрафта

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта применяемый банками:

• Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L = B * P, где

L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитные поступления на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B = (Pk1 + Pk2) / 2, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определенной суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

• Стандартный

L = B * P, где

L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг) скорректированая на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp = (Dv + DTn − DTk + KTk1 − KTn1) / 3 — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (робот, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале,
DTn- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчетного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчетного периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчетного периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp = Dv / 3 — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале.
Bp — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn = (Nk1 + Nk2) / 2, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P = Pb + Pl, де

P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L = S(a) / 3 где:
L — Расчетный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Особенности и проблемы овердрафта

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте — до 50 дней.

Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.

Условия предоставления овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
• гражданский паспорт;
• еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

• наличие постоянной прописки и проживание на территории, обслуживаемой банком;
• наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
• наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
• отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют три возможных причины возникновения технического овердрафта.

• Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

• Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

• Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

См. также

Примечания

1. ↑ www.bankirsha.com Виды овердрафтов

Ссылки

• Овердрафт
• Определение овердрафта на сайте Кредит для бизнеса. Ру