Агентство по страхованию вкладов

Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей.

Агентство по страхованию вкладов
Тип	Государственная корпорация
Год основания	Январь 2004
Расположение	Россия, Москва
Ключевые фигуры	Александр Турбанов (генеральный директор)
Число сотрудников	550 человек
Сайт	www.asv.org.ru

Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов (АСВ) — государственная корпорация, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ). Полное наименование — государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Введение. Общий обзор деятельности

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

— финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ).

Во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложена функция финансового оздоровления (санации) системно значимых банков, являющихся участниками ССВ.

Функции

Страхование вкладов населения

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Её основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. АСВ, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Средства вкладчиков, подлежащие страхованию

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц в банках (включая дебетовые пластиковые карты) за исключением:

• средств на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

Финансовая основа ССВ. Фонд обязательного страхования вкладов

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов. Размер Фонда по состоянию на 1 января 2012 года составлял 153,8 млрд руб.

Источники формирования фонда:

— страховые взносы банков (80,6 %)

— прибыль от инвестирования средств фонда (14,1 %)

— имущественный взнос Российской Федерации (5,3 %)

Ставка страховых взносов едина для всех банков. Она устанавливается советом директоров АСВ и не может превышать 0,15 процента среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за квартал. В случае дефицита Фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. В настоящее время страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально по ставке, установленной советом директоров АСВ 23 сентября 2008 года, в размере 0,1 процента.

Показатель достаточности Фонда определяется как отношение размера Фонда к объёму страховой ответственности Агентства без учета Сбербанка России. Целевой ориентир достаточности Фонда — 5,0 %. На 1 января 2012 года фактическое значение этого показателя составило 4,5 %.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков ССВ наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств.^[1]

В перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года

— государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

— депозиты Банка России;

— облигации российских эмитентов;

— акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

— ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

— ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров АСВ ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Механизм страховых выплат

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере до 700 тыс. рублей. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая^{[источник не указан 175 дней]}. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

Средний срок фактического начала выплат ещё меньше — 11,5 суток^{[источник не указан 175 дней]}. Постепенное снижение срока начала выплат является стратегическим ориентиром АСВ, направленным на сглаживание негативных последствий наступления страхового случая.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Размер страховых выплат

В соответствии с действующим законодательством возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:

По вкладам в банке, в котором страховой случай наступил	Размер страхового возмещения
до 9 августа 2006 г.	100 тысяч рублей
с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г.	190 тысяч рублей
с 26 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г.	400 тысяч рублей
после 1 октября 2008 г.	700 тысяч рублей

За время деятельности АСВ по состоянию на апрель 2012 года произошло 120 страховых случаев. За получением страхового возмещения обратилось 330,6 тыс. человек на общую сумму 59,5 млрд рублей.

Реестр банков-участников ССВ

По состоянию на сентябрь 2012 года участниками ССВ являлись 892 банка:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, — 783;

• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, — 10;

• банков, находящихся в процессе ликвидации (конкурсного производства), — 100

Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

Об участии банка в системе обязательного страхования вкладов свидетельствует зарегистрированный Агентством знак «Система страхования вкладов. Вклады застрахованы».

Знак может использоваться банком-участником системы страхования вкладов путем его размещения на стеклах операционных касс, на информационных стендах, на входе в помещение банка, на своих банкоматах, годовых отчетах, на выдаваемых банком банковских картах и иных носителях информации для клиентов.

Знак может включаться в бланки договоров вклада/счета, заключаемых с физическими лицами, при условии, что денежные средства по этим договорам подлежат страхованию. Банк также вправе размещать знак на своем сайте в сети Интернет.

Допускается использование знака в рекламных целях.

Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций

В соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» АСВ осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Назначение АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором)

Арбитражный суд назначает АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

— если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

— при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;

— при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;

— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Статистика конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций

По состоянию на сентябрь 2012 года функции конкурсного управляющего (ликвидатора) осуществлялись Агентством в 116 кредитных организациях, из них: в 114 проходило конкурсное производство, в 2 — принудительная ликвидация. 71 ликвидируемых банков зарегистрированы в Москве и Московской области, 45 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках на указанную дату превышает 65 тысяч. Объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил 279,8 млрд руб.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов 93 банков, в которых завершено конкурсное производство, за весь период деятельности Агентства по состоянию на 1 января 2012 года составил 17 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2011 году, требования кредиторов в среднем удовлетворены на 39,1 %. При этом в трех кредитных организациях — банкротах требования кредиторов всех очередей удовлетворены в полном объёме.

Участникам (акционерам) семи из пятнадцати кредитных организаций, где ликвидационные процедуры завершены в 2011 году, после полного расчета с кредиторами возвращено оставшееся имущество.

С начала своей деятельности и до июня 2012 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 288 банков и полностью завершило их в 172 банках.

Задачи конкурсного производства (ликвидации). Представители конкурсного управляющего. Информация о ходе ликвидации кредитных организаций

В ходе конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций Агентство занимается:

— проведением инвентаризации и оценкой имущества кредитной организации путем привлечения независимого оценщика;

— обеспечением сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации;

— установлением требований кредиторов и ведением их реестра;

— формированием конкурсной массы;

— проведением расчетов с кредиторами кредитной организации;

— выявлением признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, а также обстоятельств банкротства кредитной организации, являющихся основанием для привлечения руководителей и/или учредителей ликвидируемой кредитной организации к субсидиарной ответственности.

Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) через назначенных им из числа своих служащих представителей, действующих на основании доверенности.

Законодательство предписывает Агентству регулярное предоставление отчетов и иной информации о ходе ликвидационных процедур Банку России, арбитражному суду и собранию (комитету) кредиторов кредитной организации, в том числе путем опубликования информационных сообщений о ходе конкурсного производства (ликвидации) в средствах массовой информации.

Формирование конкурсной массы для расчетов с кредиторами банка включает анализ состояния имущества ликвидируемого банка, инвентаризацию активов и определение их рыночной стоимости путем проведения независимой оценки, взыскание с должников имеющейся задолженности перед кредитной организацией, а также организацию и проведение торгов имуществом ликвидируемой кредитной организации.

В ходе конкурсного производства (ликвидации) АСВ выявляет и оспаривает сделки, заключенные в ущерб имущественным интересам банков и их кредиторов (сомнительные сделки), осуществляет поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества банка, заявляет отказ от исполнения договоров и иных сделок кредитной организации, если исполнение кредитной организацией указанных сделок повлечет за собой убытки для кредитной организации по сравнению с аналогичными сделками, совершаемыми при сравнимых обстоятельствах, а также при наличии оснований осуществляет действия по привлечению гражданско-правовой и уголовной ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

Финансовое оздоровление (санация) банков

Инструменты финансового оздоровления (санации)

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложены функции по осуществлению мер по финансовому оздоровлению (санации) банков, являющихся участниками ССВ.

Агентство может осуществлять эти меры путем:

— оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);

— оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;

— приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);

— оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.

Информация о проектах финансового оздоровления (санации)

С октября 2008 года Агентство приняло участие в 19 проектах финансового оздоровления (санации) банков. По состоянию на июнь 2012 года в десяти банках завершены проекты финансового оздоровления:

№ п/п	Наименование банка	Форма санации
1	«Банк24.ру» (ОАО)	Финансовое оздоровление банка
2	«Газэнергобанк» (ОАО)	Финансовое оздоровление банка
3	«Губернский банк «Тарханы» (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к АКБ «Российский капитал»
4	«Губернский» СБ (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к ОАО Банк «Открытие»
5	«Нижегородпромстройбанк» ЗАО	Финансовое оздоровление банка
6	«Нижний Новгород» ГБ (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к инвестору ОАО «Промсвязьбанк»
7	«Номос-банк-Сибирь» (ЗАО) (ранее «Банк ВЕФК-Сибирь»)	Финансовое оздоровление банка
8	«Петровский» банк (ОАО) (ранее «Банк ВЕФК»)	Реорганизован в форме присоединения к ОАО Банк «Открытие»
9	«Потенциал» КБ (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)
10	«Северная казна» (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к инвестору ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Продолжались проекты финансового оздоровления шести банков:

1. «Банк Москвы» (ОАО)

2. «Башинвестбанк» (ООО)

3. «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (ОАО)

4. «Открытие» (ОАО) (ранее «Русский Банк Развития»)

5. «Российский капитал» АКБ (ОАО)

6. «Союз» АКБ (ОАО)

К трём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада/ счета в финансово здоровые банки-приобретатели:

Наименование санируемого банка	Банк-приобретатель
«Московский залоговый банк» АКБ (ЗАО)	АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
«Московский капитал» КБ (ООО)	ОАО «НОМОС Банк»
«Электроника» АКБ (ОАО)	Национальный резервный банк

По состоянию на апрель 2012 года общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного долга (в том числе по активам, приобретенным Агентством или полученным в счет погашения предоставленных займов) составляет 492 млрд руб., из которых за счет средств Банка России профинансировано 345 млрд руб., за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство — 147 млрд руб.

Органы управления и организационная структура АСВ

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления АСВ — совет директоров, в который входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров^[2]:

Ф. И. О.	Должность
Силуанов Антон Германович	Министр финансов РФ, председатель совета директоров
Голубев Сергей Александрович	Заместитель председателя Банка России — директор юридического департамента
Луков Владимир Валентинович	Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России, с 2011 года — профессор Международного университета в Москве
Никишин Андрей Викторович	Заместитель начальника департамента внешнеэкономической политики Экспертного управления президента Российской Федерации
Попова Анна Владиславовна	Заместитель руководителя аппарата Правительства Российской Федерации
Саватюгин Алексей Львович	Заместитель Министра финансов РФ
Сафронов Владимир Алексеевич	Руководитель Главной инспекции кредитных организаций Банка России
Симановский Алексей Юрьевич	Первый заместитель председателя Банка России
Скрипичников Дмитрий Валерьевич	Заместитель директора департамента инновационного развития и корпоративного управления Министерства экономического развития РФ
Сухов Михаил Игоревич	Заместитель председателя Банка России
Турбанов Александр Владимирович	Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
Янков Кирилл Вадимович	Заместитель руководителя Федеральной налоговой службы (до января 2012 года)

Организационная структура Агентства включает в себя:

Департамент организации страхования вкладов

Департамент реструктуризации банков

Департамент ликвидации банков

Экспертно-аналитический департамент

Департамент урегулирования требований кредиторов

Департамент инвестирования фонда страхования вкладов

Департамент управления активами

Юридическое управление

Управление бухгалтерского отчета и отчетности

Управление планирования и стратегического развития

Центр общественных связей

Управление информационных технологий

Управление обеспечения защиты информации и режима

Управление делами

Служба внутреннего аудита

Представительства Агентства в федеральных округах

Примечания

1. ↑ Елена Хуторных. Инвесторы из АСВ // Ведомости, 08.04.2009, № 62 (2332)
2. ↑ Совет директоров Агентства по страхованию вкладов

Ссылки

• Официальный сайт Агентства
• Отчет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2011 год
• Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов. — М.: АНО «Экономическая летопись», 2009.