Микрокредит

Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование — это важнейшая часть микрофинансирования. Микрофинансирование — более общее понятие, включающее также микрострахование, систему сбережений и др.

Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, чтобы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру. Подробнее см. Сайт Международного года микрокредитования и Раздел микрокредитования на официальном сайте ООН.

История

Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана женщине, которая изготавливала мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств.

В 1976 году Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады.

Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.

Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN).

Достижения, недостатки и перспективы

По сведениям Международного банка, в мире уже насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН.

Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.

Вот обобщение проблем микрокредитования:

• некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту;
• практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
• микрокредиты могут вызвать у кредиторов зависимость;
• микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания кредитора успех может быть недолгим.

По поводу зависимости от микрокредитов мнения экспертов разделились. Одни оценивают это негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру.

Опыт Индии

За последние годы микрофинансирование доказало свою эффективность в предоставлении недорогих финансовых услуг бедным слоям населения. К примеру, в Индии Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12 % годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1.4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии.

Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)

В ноябре 2004 года Фонд капитального развития ООН, Фонд «Ситигруп» (англ. Citigroup Foundation) и немногочисленная группа профессионалов и аспирантов из ведущих университетов мира прибыли на съезд, чтобы дать старт небольшим деловым соревнованиям для предпринимателей с низким уровнем доходов. Эти соревнования, названные Программой Всемирных премий в области микропредпринимательства (англ. Global Microentrepreneurship Award (GMA) Programme), должны обратить внимание на работу небогатых предпринимателей по всему миру.

Программа ВПМ показывает, как микрокредитование разжигает дух предпринимательства в доведённых до бедности сообществах по всему миру. Программа подчёркивает вклад малого предпринимательства в экономическую стабильность семей во всем мире. Данная инициатива призвана также увеличить инвестиции и улучшить поддержку микрофинансирования со стороны спонсоров, национальных правительств и бизнеса.

В общей сложности 8 стран приняли участие в розыгрыше Всемирных премий в области микропредпринимательства в 2004 году. Кроме того, местные соревнования проводились в Нью-Йорке. Невероятный успех первой Программы ВПМ привёл к привлечению в следующем году ещё 22 стран со всего мира, включая Россию. В России награды будут присуждаться и микропредпринимателям, и микрофинансовым организациям, выдающим микрокредиты. Микрофинансовые организации смогут подать заявки от имени своих клиентов-заёмщиков. По итогам конкурса будут вручаться ценные призы.
Подробнее см. ВПМ.

Ссылки

• Официальный сайт Международного года микрокредитования(англ.)
• Сайт Всемирных премий в области микропредпринимательства(англ.)
• Обзорная статья «Микрокредитование в России»
• The Consultative Group to Assist the Poor(англ.), Консультативная группа помощи бедным — это консорциум 30 общественных и частных организаций, которые объединили усилия, чтобы обеспечить беднейшим слоям населения в развивающихся странах доступ к финансовым услугам
• Grameen Foundation USA(англ.), Фонд Грамин США, занятый распространением модели банка Грамин по всему миру
• Банк Грамин(англ.)
• Агентство микрофинансирования Ага-хана(англ.),
• Accion International(англ.), огромная структура по микрокредитованию, работает преимущественно в Южной Америке.
• Саммит по микрокредитованию(англ.)
• Виртуальная библиотека микрокредитования(англ.)
• Портал микрофинансирования(англ.), самый обширный источник информации по микрофинансированию во Всемирной паутине.
• Центр микрофинансовых исследований(англ.)

• Directory of Development Organizations(англ.), полный каталог организаций, занимающихся микрофинансированием, искоренением бедности, помощью в развитии и государственном управлении и т. п.
• CARE International(англ.), известная гуманитарная организация
• Journal of Microfinance(англ.), форум для практикующих микрофинансистов
• Нобелевскую премию мира получил банкир из Бангладеш(рус.) 2006
• Центр микрофинансирования(рус.) Центр микрофинансирования, более 150 филиалов по России
• The European Union Tacis Project «Credit Cooperatives — Russian Federation»(англ.) official web site, Credit-Coops.ru
• Кредитные кооперативы(рус.) Официальный сайт проекта Европейского союза по поддержке кредитной кооперации в России
• Национальная микрофинансовая биржа(рус.)