Страховой продукт

Страховой продукт

Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков

С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:

• - в денежной форме - в виде страховой выплаты;
• - в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда;
• - в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.

Любое из перечисленных направлений использования ядра страхового продукта можно назвать материализацией страхового продукта. Особенностью страхового продукта, производимого в товарной форме, является то, что он может вообще не материализоваться для страхователя или назначенного им лица, если в течение срока действия договора не будет нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам в результате действия страхового случая.
Оболочка страхового продукта - это совокупность определенных заранее

• обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
• условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
• условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.

Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по

• формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;

• выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;

• расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.

Формирование условий, составляющих оболочку страхового продукта, зависит, прежде всего, от применяемого метода создания страховых продуктов.
Если хозяйствующий субъект создает страховой продукт сам для себя, т.е. применяет метод самострахования, оболочка может не создаваться заранее и не формализоваться в определенном документе. Если создателями фонда являются, например, члены семьи, они могут не оговаривать заранее обстоятельства, при которых начнут его использовать, а принять решение непосредственно при внезапном возникновении потребности в определенном объеме материальных благ. Если же самострахование осуществляется в рамках субъекта предпринимательской деятельности или государства, то условия, при которых из страхового фонда выделяется для расходования определенная часть средств, закрепляются в специальном документе. Этот документ не является договором страхования, так как страховой фонд создается хозяйствующим субъектом для собственного использования. Порядок принятия решения об использовании средств страхового фонда и направлениях такого использования, объем полномочий конкретных должностных лиц определяются внутренними регламентами данного субъекта (нормативно-законодательными документами, если речь идет о государстве).
При взаимодействии страхователей и страховщиков оболочка страховых продуктов обязательно создается. При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.

В современной российской практике страховщики обычно понимают под страховым продуктом конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором документов ^[1].Созвучна данной позиции точка зрения, согласно которой страховой продукт «может обозначать объект — идею, комплекс документов, над которыми работает страховая компания, которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт рассматривается как промежуточное «сырье» для формирова-ния страховой услуги» (см.: Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. Финансовый бизнес. – 2002. – ноябрь-декабрь)</ref>. Иногда сотрудники страховых компаний под страховым продуктом понимают форму конкретизации условий страхования для конкретного сегмента страхователей, то есть подвид страхования.

Очевидно, однако, что сами по себе идея или набор документов не представляют для потенциальных страхователей непосредственной ценности. Ценность представляют не документы, содержащие описание объектов, а сами объекты. Страхователь заключает договор страхования не с целью приобретения комплекта документов, содержащих описание того, что он может получить от страховщика при определенных обстоятельствах, а с целью получения от страховщика определенного объема материальных благ (в виде денежной выплаты или в виде услуги, которую оплатит страховщик).

Основой создания страховых продуктов являются средства страхового фонда, создаваемого страховщиком. Если такого фонда нет в наличии, никакие документы не смогут компенсировать ущерб от страхового случая или минимизировать вероятность его наступления. Подтверждением этому служат ситуации, время от времени возникающие на российском страховом рынке, когда отношения страхователя со страховой организацией закреплены договором, но страхователь не может получить полагающуюся ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщика необходимых материальных ресурсов.

В отечественных публикациях результат деятельности страховщиков нередко называют страховой услугой. Действительно, иногда вместо страховой выплаты страховщик предоставляет застрахованному (выгодоприобретателю) определенные услуги (например, в медицинском страховании, при страховании автомобиля). Однако и здесь страховой продукт представлен определенным объемом денежных средств, которые страховщик затрачивает на оплату предоставляемых страхователю услуг.

Проведение превентивных мероприятий, которые также внешне предстают в виде услуг, тоже требует от страховщика определенных материальных затрат.

Таим образом, понятие «страховой продукт» более полно характеризует объект, являющийся результатом страховой деятельности. В ряде случаев страховой продукт может иметь для страхователя вид страховой услуги.

Страховой продукт может создаваться в нетоварной форме и в товарной форме. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для себя, то страховой продукт создается в нетоварной форме. Такая ситуация имеет место при создании страхового продукта методом самострахования. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для других субъектов хозяйствования, которые вносят плату за страховой продукт в виде страховой премии (страхового взноса), то имеет место создание страхового продукта в товарной форме.
При создании страхового продукта в товарной форме он предстает как продукт деятельности страховой организации (страховщика), представляющий собой часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному или выгодоприобретателю в денежной форме в виде страховой выплаты или в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда (например, в медицинском страховании), либо в виде превентивных мероприятий по застрахованному риску.

Методы создания страховых продуктов

Методы создания страховых продуктов - это отношения, которые определяют, каким именно образом будет формироваться фонд материальных благ, предназначенный для использования в качестве страхового фонда, и каким образом будет происходить выделение из него конкретных страховых продуктов. Эти методы формируются на основании договоренностей между физическими и/или юридическими лицами. Договоренности формализуются в соответствующих документах (договор страхования, устав взаимной страховой организации).

В результате анализа процессов создания страховых продуктов, проведенного на основе единства логического и исторического, выявлено, что данные процессы различаются, прежде всего, возможностью и способом участия страхователей в создании страховых продуктов и формировании прав на владение этими продуктами.
Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов. На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.

1. Самострахование

При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.

2.Взаимное страхование

При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает

• - соучастие в формировании страхового фонда;
• - управление и распоряжение этим фондом совместно с другими членами данного сообщества страхователей;
• - обязанности несения солидарной ответственности по страховым обязательствам, принятым на себя сообществом страхователей.

3.Коммерческое страхование

При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию. При этом он не принимает участия в создании страхового продукта. Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование. Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

Типы страховых организаций

В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.
Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования.
Коммерческие страховые организации(КСО)(или страховые компании) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования.
Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран.
В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[2] дается другая группировка таких специализированных организаций. В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования. Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.

Примечание

1. ↑ Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. – 832 с. – ISBN 5-86476-159-1
2. ↑ Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 с последующими изменениями и дополнениями

Литература

Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. - М.: Анкил, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7