- Кредитная политика
-
Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д. [1] Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования.[2] Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
Содержание
Элементы кредитной политики
В кредитной политике можно выделить два ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры[3]
Предварительная работа по предоставлению кредитов
- состав будущих заемщиков;
- виды кредитов;
- количественные пределы кредитования;
- стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
- стандарты оценки ссуд;
- процентные ставки;
- методы обеспечения возвратности кредита;
- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
Оформление кредита
- формы документов;
- технологическая процедура выдачи кредита;
- контроль за правильностью оформления кредита.
Управление кредитом
- порядок управления кредитным портфелем;
- контроль за исполнением кредитных договоров;
- условия продления или возобновления просроченных кредитов;
- порядок покрытия убытков;
- контроль за управлением кредитом.
Функции кредитной политики
Основные функции:
- получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы
- снижение риска возникновения критичного объёма просроченной задолженности к минимуму;
- разграничение полномочий по выдаче ссуд;
- предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;
- привлечение надежных и рентабельных клиентов;
- и т. д.[4]
Факторы кредитной политики
Экзогенные или внешние факторы:
- степень устойчивости макроэкономической ситуации;
- фаза экономического цикла;
- инфляция;
- дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
- уровень материального благосостояния в обществе;
- общее состояние кредитного рынка;
- политика конкурентов.
Экзогенные, внутренние факторы:
- квалификация персонала;
- существующая клиентская база;
- процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банка);
- объём собственных средств, который можно направить на кредитование;
- и т. д.[5]
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как[6]:
- разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
- управление кредитным риском;
- управление кредитным портфелем.
Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:
- определение общих положений и целей кредитной политики;
- создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
- организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
- осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.
Администрирование кредитов
Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов[7].:
- процесс одобрения,
- кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
- обеспечение,
- гарантии и обязательства,
- мониторинг ревизия кредитов,
- идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
- обращение взыскание на залог,
- политика в области отказа от получения процентов,
- списание в убыток,
- пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.
Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков
Основные тенденции:
- в кризис банки стали более ответственно подходить к принятию кредитных рисков, такая тенденция сохраняется и в текущем году[8];
- банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, меньше вкладываются в ценные бумаги;
- помимо операций на рынке ценных бумаг, кредитные организации активно наращивают долю продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения;
- банки стали выдавать кредиты так же часто, как и до кризиса (охват банковскими услугами вернулся на докризисный уровень — отношение кредитов к ВВП 41 %)[9];
- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБОФизическое лицо) (мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей)[10]
Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков. Однако традиционно они рассчитаны на физических лиц. Исключение — терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса[11](разработчик — банк «Уралсиб»). С помощью этого сервиса предприниматель, не выходя из дома или офиса, сможет вносить ключевые данные о своей компании и сразу видеть, на каких условиях банк готов профинансировать его проект. Пока система работает только в тестовом режиме.
Примечания
- ↑ Кредитная политика банка и механизмы её реализации
- ↑ Морсман Э.М.. Кредитный департамент банка. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 47 с. — ISBN 5-9614-0034-4
- ↑ Элементы кредитной политики
- ↑ Кредитная политика коммерческого банка
- ↑ Кредитная политика коммерческого банка
- ↑ Кредитная политика банка
- ↑ Кредитная политика коммерческого банка
- ↑ Будущее российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития
- ↑ Банковская система России: тенденции и приоритеты посткризисного развития, задачи модернизации экономики
- ↑ российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития
- ↑ «Селигер-2011» готовит бизнесменов новой формации
Для улучшения этой статьи желательно?: - Проставить для статьи более точные категории.
- Проверить статью на грамматические и орфографические ошибки.
Категории:- Кредит
- Банковское дело
Wikimedia Foundation. 2010.