Кредитная политика

Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д. ^[1] Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования.^[2] Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики

В кредитной политике можно выделить два ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры^[3]

Предварительная работа по предоставлению кредитов

• состав будущих заемщиков;
• виды кредитов;
• количественные пределы кредитования;
• стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
• стандарты оценки ссуд;
• процентные ставки;
• методы обеспечения возвратности кредита;
• контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Оформление кредита

• формы документов;
• технологическая процедура выдачи кредита;
• контроль за правильностью оформления кредита.

Управление кредитом

• порядок управления кредитным портфелем;
• контроль за исполнением кредитных договоров;
• условия продления или возобновления просроченных кредитов;
• порядок покрытия убытков;
• контроль за управлением кредитом.

Функции кредитной политики

Основные функции:

• получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы
• снижение риска возникновения критичного объёма просроченной задолженности к минимуму;
• разграничение полномочий по выдаче ссуд;
• предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;
• привлечение надежных и рентабельных клиентов;
• и т. д.^[4]

Факторы кредитной политики

Экзогенные или внешние факторы:

• степень устойчивости макроэкономической ситуации;
• фаза экономического цикла;
• инфляция;
• дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
• уровень материального благосостояния в обществе;
• общее состояние кредитного рынка;
• политика конкурентов.

Экзогенные, внутренние факторы:

• квалификация персонала;
• существующая клиентская база;
• процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банка);
• объём собственных средств, который можно направить на кредитование;
• и т. д.^[5]

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как^[6]:

• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• управление кредитным риском;
• управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

• определение общих положений и целей кредитной политики;
• создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
• организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
• осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Администрирование кредитов

Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов^[7].:

• процесс одобрения,
• кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
• обеспечение,
• гарантии и обязательства,
• мониторинг ревизия кредитов,
• идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
• обращение взыскание на залог,
• политика в области отказа от получения процентов,
• списание в убыток,
• пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков

Основные тенденции:

• в кризис банки стали более ответственно подходить к принятию кредитных рисков, такая тенденция сохраняется и в текущем году^[8];
• банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, меньше вкладываются в ценные бумаги;
• помимо операций на рынке ценных бумаг, кредитные организации активно наращивают долю продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения;
• банки стали выдавать кредиты так же часто, как и до кризиса (охват банковскими услугами вернулся на докризисный уровень — отношение кредитов к ВВП 41 %)^[9];
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБОФизическое лицо) (мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей)^[10]

Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков. Однако традиционно они рассчитаны на физических лиц. Исключение — терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса^[11](разработчик — банк «Уралсиб»). С помощью этого сервиса предприниматель, не выходя из дома или офиса, сможет вносить ключевые данные о своей компании и сразу видеть, на каких условиях банк готов профинансировать его проект. Пока система работает только в тестовом режиме.

Примечания

1. ↑ Кредитная политика банка и механизмы её реализации
2. ↑ Морсман Э.М.. Кредитный департамент банка. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 47 с. — ISBN 5-9614-0034-4
3. ↑ Элементы кредитной политики
4. ↑ Кредитная политика коммерческого банка
5. ↑ Кредитная политика коммерческого банка
6. ↑ Кредитная политика банка
7. ↑ Кредитная политика коммерческого банка
8. ↑ Будущее российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития
9. ↑ Банковская система России: тенденции и приоритеты посткризисного развития, задачи модернизации экономики
10. ↑ российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития
11. ↑ «Селигер-2011» готовит бизнесменов новой формации

Для улучшения этой статьи желательно?: Проставить для статьи более точные категории. Проверить статью на грамматические и орфографические ошибки.