Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) — программа получения жилья военнослужащими России путем предоставления целевого жилищного займа. После вступления в программу на военнослужащего открывается индивидуальный счет. Ежегодно на этот счет поступают денежные средства в размере устанавливаемом правительством РФ. Через 3 года после вступления в программу появляется возможность истребовать накопленные за истекший период денежные средства, получить целевой жилищный заем и приобрести жилье.

История

В соответствии с поручением Президента Российской Федерации разработан и принят Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Обеспечение функционирования накопительно-ипотечной системы возложено на федеральное государственное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - ФГУ НИС), созданное во исполнение постановления Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2005 г. № 800.

С введением в действие постановления Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих начала работать в штатном режиме. Постановлением определен основной на текущий момент способ использования целевого займа - погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашение обязательств по такому кредиту. В соответствии с постановлением кредитными организациями были выработаны и согласованы соответствующие ипотечные программы (см. ниже).

В марте 2009 года ФГУ НИС и ОАО «АИЖК» согласовали основные параметры и условия предоставления региональными операторами и сервисными агентами ОАО «АИЖК» ипотечных кредитов (займов) по программе кредитования участников НИС – «Военная ипотека»:

• сумма кредита – не более 2 млн. рублей;
• срок кредита – до достижения заемщиком возраста 45 лет;
• процентная ставка – ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2%.

C 1 ноября 2010 г. к выдаче ипотечных кредитов по специальной программе «Военная ипотека», разработанной в рамках ранее подписанного соглашения о сотрудничестве c ФГУ НИС, приступил Газпромбанк. Параметры ипотечной программы банка:

• сумма кредита – не более 2 млн. рублей;
• срок кредита – до 20 лет (включительно);
• процентная ставка – 10,5%;
• отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и выдачу кредита.

Преимущества

• Возможность приобретения жилья в любом месте России

Недостатки

• Фиксированная сумма целевого жилищного займа, которая не зависит от состава семьи, выслуги лет и льгот.

Размер ежегодного накопительного взноса

Размер ежегодного накопительного взноса устанавливается в Федеральном бюджете на соответствующий год.

Год	Ежегодный накопительный взнос, т.р.	Нормативный документ	Прирост на, %
2005	37	Ст. 85 Федерального закона от 23.12.2004 N 173-ФЗ, Консультант+	-
2006	40.6	Ст. 82 Федерального закона от 26.12.2005 N 189-ФЗ, Консультант+	9.72
2007	82.8	Ст. 93 Федерального закона от 19.12.2006 N 238-ФЗ, Консультант+	103.94
2008	89.9	П. 2 ст. 11 Федерального закона от 24.07.2007 N 198-ФЗ, Консультант+	8.57
2009	168.0	П. 3 ст. 11 Федерального закона от 24.11.2008 N 204-ФЗ, Консультант+	86.87
2010	175.6	П. 3 ст. 10 Федерального закона от 02.12.2009 N 308-ФЗ, Консультант+	4.52
2011	189.8	П. 3 ст. 10 Федерального закона от 13.12.2010 N 357-ФЗ Консультант+	8.09
2012	205.2	П. 3 ст. 10 Проекта Федерального закона N 607158-5 "О федеральном бюджете на 2012 год"	8.11

Приобретение жилья

Этапы совершения сделки:

1. Поиск квартиры
2. Выбор банка
3. Сбор документов на квартиру
4. Проведение оценки
5. Подписание Договора целевого жилищного займа (ДЦЖЗ) и кредитного договора
6. Подписание Договора купли-продажи (ДКП)
7. Регистрация договора в Федеральной регистрационной службе РФ
8. Предоставление копий документов в банк

Начнем с самого начала. В первую очередь нужно определиться : пользоваться услугами агентов или нет. Рассмотрим за и против. За : экономия времени и ... все, против: стоимость, непрозрачность сделки. Если у вас трудности с ведением переговоров и нет свободного времени, тогда вам нужен агент или застройщик, продающий квартиру в собственность.

Остановимся на случае покупки квартиры без агента. Где искать квартиру: www.baza-winner.ru и www.cian.ru Можно обратится в агентство недвижимости и те варианты, которые вам понравились - ищите в winner и cian. Главная задача - выйти или на собственника, или на агента, его представляющего. Что искать? В первую очередь рассматривайте квартиры в свободной продаже, потому что альтернативные сделки банки не проводят, а те кто проводят - не указывают в договоре пункт о проводимой альтернативной сделке, т.е. вся альтернатива сводится к допуску к ячейке третьих лиц (так работает Банк Жилищного Финансирования). Анализ банков приведен ниже. Многие продавцы не хотят продавать квартиру по ипотеке, вы можете попытаться их уговорить, основное ваше преимущество - регистрация договора в течение 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки регистрируются месяц. Сразу уточню, что понятие "срочно", в сделках с недвижимостью, относительное.

Как только желаемый вариант найден нужно начать проверять документы. Если право устанавливающие документы в порядке, можно заключать договор задатка (аванса) и обращаться в банк со свидетельством участника НИС. Лучше вносить задаток, в этом случае продавец при отказе сделки возвращает сумму в двойном размере. Размер задатка лучше ограничить 20-50 тыс. руб., о внесении большей суммы нужно хорошо подумать.

На момент июня 2010 года последовательность этапов покупки квартиры была следующая:

1. оценка квартиры агентством, уполномоченным банком;
2. подписание кредитного договора и ДЦЖЗ;
3. подписание ДКП;
4. регистрация ДКП;
5. предоставление в банк двух выписок с двумя обременениями;

Теперь о некоторых пунктах подробнее.

1. Для оценки квартиры необходим технический паспорт (из БТИ), поэтому, пока копий документов на руках нет - заказывать оценщика не нужно. Конечно, можно сначала заказать оценщика, а потом выстлать технический паспорт, но никто не гарантирует, что паспорт без несогласованных перепланировок и деньги потраченные на оценку не окажутся потрачены впустую.

Увольнение с военной службы

Раздел не завершен.

Получение денежных средств (накоплений), учтенных на именном накопительном счете

Нормативно правовая база подробно регламентируется в [3], [5]. В частности, порядок и формы рапортов и отчетов по выплатам определены в [5].

Получение денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения

Кроме денежных средств накопленных на именном счет участника накопительно-ипотечной системы, участник также может получить дополнительные денежные средства. Основанием для их получения является, например, увольнение с военной службы в связи с организационно-штатными мероприятиями.

Нормативно правовая база подробно регламентируется в [6]-[7]. В частности, порядок и формы рапортов и отчетов по выплатам определены в [7].

Выплата дополнительных средств производится заинтересованным федеральным органом исполнительной власти в 3-месячный срок со дня поступления соответствующего заявления (рапорта) участника накопительно-ипотечной системы или члена его семьи, к которому прилагаются следующие документы:

• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
• выписка из домовой книги и копия финансового лицевого счета по месту жительства;
• копии паспорта гражданина Российской Федерации всех членов семьи (с отметками о регистрации по месту жительства или пребывания)
• свидетельств о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста;
• справка о составе семьи участника накопительно-ипотечной системы;
• справка об общей продолжительности военной службы;
• выписка из приказа об увольнении с военной службы (с указанием основания увольнения);
• письменное согласие участника о возврате задолженности перед уполномоченным федеральным органом исполнительной власти либо квитанция о перечислении указанных средств на счет уполномоченного федерального органа исполнительной власти (при наличии задолженности перед уполномоченным федеральным органом исполнительной власти).

В заявлении (рапорте) участника накопительно-ипотечной системы или члена его семьи о выплате дополнительных средств указываются: сведения о том, что участник накопительно-ипотечной системы или члены его семьи не являются нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений или членами семьи собственника жилого помещения, за исключением жилых помещений, приобретенных с использованием целевых жилищных займов в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»; сведения о непринятии членами семьи участника накопительно-ипотечной системы его обязательств по ипотечному кредиту (займу) (в случае исключения участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим); получатель денежных средств и его платежные реквизиты; обязательства об использовании дополнительных средств по целевому назначению, освобождении занимаемого служебного жилого помещения или иного жилого помещения специализированного жилищного фонда. Указанное заявление участник накопительно-ипотечной системы подает до его исключения из списков личного состава воинской части, а член семьи участника накопительно-ипотечной системы подает заявление после исключения участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием в установленном порядке безвестно отсутствующим или объявлением умершим. Заявитель несет ответственность за достоверность сведений, содержащихся в заявлении (рапорте) о выплате дополнительных средств и прилагаемых к нему документах. Гарант

Выбор банка для перечисления денежных средств

В случае досрочного увольнения с военной службы, если участник накопительно-ипотечной системы не приобрел жилье, встает вопрос о банковском счете на который необходимо перевести накопления, учтенные на именном накопительном взносе, а также денежные средства, дополняющие накопления для жилищного обеспечения.

За перевод денежных средств на счет получателя платит отправитель. Зачисление отправленных денежных средств на счет получателя, как правило, происходит без комиссии. Наиболее важным аспектом при выборе банка, который часто не учитывается, является условия снятия денежных средств со счета банка(обналичивание). За указанную операцию банки могут брать существенную комиссию.

• ВТБ24

Комиссия за снятие денежных средств со счета: до 600 000 руб. - 0.5% (минимум 100 руб.), 600 000 - 3 000 000 руб. - 1%, свыше 3 000 000 руб. - 7%. Но существует способ снятия денежных средств со счета без комиссии, который сотрудникам банка разглашать запрещается. Для этого необходимо открыть в банке любой из вкладов, перевести денежные средства на счет вклада, а затем снять денежные средства со вклада. Наиболее подходящим вкладом для этой цели является вклад "Целевой - Телебанк". Вклад следует открывать на максимальный срок - в этом случае процентная ставка будет максимальной до 6.7%, с капитализацией процентов. Начисление процентов происходит в конце каждого месяца. В качестве реквизитов следует указывать реквизиты счета в Телебанке ВТБ24. Услугу Телебанк в ВТБ24 необходимо предварительно подключить. Это удобно, так как при поступлении денежных средств на счет будет уведомление по СМС, вклад можно открыть/закрыть удаленно.

• Сбербанк

Комиссия за снятие денежных средств со счета до 5 000 000 руб. - 1% (если денежные средства находились на счете менее одного месяца), 0% (если денежные средства находились на счете более одного месяца)

Использование имущественного налогового вычета

Имущественный налоговый вычет при приобретении жилого помещения - это мера поддержки граждан, которая позволяет дополнительно получить до 260 000 р. при приобретении жилья на собственные средства и даже свыше 260 000 р. при приобретении жилья на заемные средства, на которые начисляются проценты. Подробнее - статья Налоговый вычет. Порядок получения имущественного налогового вычета определяется подпунктом 2 пункта 1 статьи 220 части второй Налогового кодекса Российской Федерации.

Так, имущественный налоговый вычет, предусмотренный указанным подпунктом, не применяется в случаях, если оплата расходов на строительство или приобретение жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них для налогоплательщика производится за счет средств работодателей или иных лиц, средств материнского (семейного) капитала, направляемых на обеспечение реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей, за счет выплат, предоставленных из средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, а также в случаях, если сделка купли-продажи жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них совершается между физическими лицами, являющимися взаимозависимыми в соответствии со статьей 20 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку приобретение жилья участником НИС в рамках накопительно-ипотечной системы осуществляется за счет средств целевого жилищного займа (средств федерального бюджета), то имущественный налоговый вычет в данном случае не распространяется на военнослужащих – участников НИС. Источник - Сайт ФГУ "Росвоенипотека". Раздел "Типовые вопросы и ответы". Вопрос N 38.

На настоящий момент максимальный размер ЦЖЗ составляет около 600 тыс. рублей, остальные кредитные и собственные средства. Получение вычета с кредитных средств не запрещено НК, но все таки противоречит принципам законности в данном случае.

Исключением является случай приобретения жилья с использованием собственных средств. В таком случае военнослужащий имеет право на получение налогового вычета исходя из суммы внесенных собственных средств (но не более 2 млн рублей).

Например, военнослужащий приобрел квартиру стоимостью 4,7 млн рублей, из которых 2,5 млн составили ипотечный кредит и именные накопления, а 2,2 млн рублей - собственные средства. В этом случае военнослужащий имеет право на получение налогового вычета с суммы 2 млн рублей (2,2 > 2). Кроме того, военнослужащий имеет право получить налоговый вычет с суммы уплаченных процентов по кредиту при условии, что кредит он опять-таки будет погашать с использованием собственных средств (по сути это досрочное погашение).

Нормативно-правовая база

1. Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (принят ГД ФС РФ 05.08.2004). Консультант+
2. Указ Президента РФ от 20.04.2005 N 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Консультант+
3. Постановление Правительства РФ от 07.11.2005 N 655 (ред. от 31.01.2009) «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (вместе с «Правилами ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», «Правилами предоставления уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы, информации об управляющих компаниях, о специализированном депозитарии, а также о состоянии именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», «Правилами формирования накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», «Правилами использования накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих», «Правилами раскрытия информации о формировании, об инвестировании и использовании накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих»). Консультант+
4. Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (вместе с «Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», «Правилами оформления ипотеки в отношении участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»). Консультант+
5. Приказ Министра обороны РФ от 26.08.2009 N 909 "Об утверждении Порядка подготовки сведений о лицах, имеющих право на использование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации и изъявивших желание реализовать это право"
6. Постановление Правительства РФ от 17.11.2005 N 686 (ред. от 01.09.2008) «Об утверждении Правил выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения». Консультант+
7. Приказ Министра обороны РФ от 20.02.2006 N 77(ред. от 06.11.2008) "Об утверждении Порядка организации в Вооруженных Силах Российской Федерации работы по выплате участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения". Консультант+
8. Временные рекомендации МЧС России по выплате участникам участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения. Скачать
9. Приказ Министра обороны РФ от 30.01.2009 N 30 (ред. от 31.07.2010) "Об утверждении Инструкции о формировании и ведении реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации" Консультант+
10. Приказ Министра обороны РФ от 08.06.2005 N 225 (ред. от 16.02.2008) "О документах, необходимых для формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых Федеральным законом предусмотрена военная служба" (вместе с "Порядком внесения изменений в регистрационный номер участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"). Консультант+
11. Приказ Министра обороны РФ от 16.06.2006 N 225 (ред. от 19.08.2009) "Об утверждении Порядка предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации информации о состоянии их именных накопительных счетов". Консультант+
12. Постановление Правительства РФ от 16.12.2010 N 1028 "О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года N 370" . Консультант+

Образцы документов

• Образец рапорта на выплату денежных средств, накопленных на счете
• Образец рапорта на выплату денежных средств, дополняющих накопления

Ссылки

• Федеральное государственное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (Росвоенипотека)
• АИЖК

Сайт "Военная ипотека". Форум о НИС.

• Некомерческое партнёрство "Региональный Центр Жилищных Программ" (РЦЖП)
• Форум на сайте voensud.ru, тема "Накопительно-ипотечная система"
• Форум на сайте voensud.ru, тема "НИС после увольнения"
• Форум на сайте voensud.ru, тема "Судебная практика по НИС"
• Форум на сайте voensud.ru, тема "НПА для "ипотетчиков"-НИСовцев"
• Судебная практика
• Образцы документов
• Сайт Федерального казначейства (для взыскания денежных средств по решению суда)