- Немецкие банки
-
Содержание
Принцип деятельности
Строительная сберегательная касса (ССК) - это специализированный банк. Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечению определенного времени (обычно несколько лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.
Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока, определенного в контракте о строй сбережениях. Максимальный срок погашения займа, как правило, 12 лет. Процентные ставки обычно составляют 5-6 % годовых (в среднем на 4 процента ниже рыночных).
В Германии
В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений — строительные сберегательные кассы (ССК). Они начали возникать еще в конце XVIII века в шахтёрских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй — через два и т. д. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего.
Современные строительные сберегательные кассы (ССК)— один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии. Сегодня строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участием системы жилищных стройсбережений.
История строительных сберегательных касс в Германии
Хотя система сбережения средств на строительство жилья зародилась еще в 200 годах до н.э. в Китае, первая стройсберкасса была основана в 1775 году в Бирмингеме (Англия). Первая немецкая ССК – «Стройсберкасса для каждого» (Bausparkasse für Jedermann) - была основана пастором Фридрихом фон Бодельшвингом в 1885 году. Однако свое развитие в Германии система ССК получает в 1920 годах после Первой мировой войны. В конце 1930 годов отменяется традиционная система, когда жребием решалось, в какой очередности вкладчики стройсберкасс получают кредит на покупку недвижимости. Эта система была заменена на оценочную систему, когда срок выдачи кредита определяется тем, как вкладчик накапливает средства в стройсберкассе. (Немецкие строительные сберегательные кассы скоро и у нас в России?)
Первой современной строительной сберегательной кассой Германии стала Schwaebisch Hall (Швебиш Халль), фундамент которой был заложен в городе Кельне еще 16 мая 1931 года. К концу 1932 года Schwaebisch Hall, носящая тогда название Deutscher Bausparer AG, заключила уже 717 договоров. Современное название Schwaebisch Hall получила в 1944 году, когда была вынуждена переехать в маленький город с одноименным названием. В 1952 году государство решает выплачивать вкладчикам премии, а в 1972 году в Германии принимается закон о строительных сберегательных кассах. В 1992 году Schwaebisch Hall открывает дочернюю структуру в Словакии — «Первую строительную сберегательную кассу» (Prvá stavebná sporitel’ňa, a. s. — PSS). (Строительные сберегательные кассы как альтернатива ипотеки)
Устойчивые системы контрактных сбережений введены:В Пруссии — уставом 1783 г. и 1872 г.;
В Австрии — гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.;
В Саксонии — уставом 1843 г. и кодексом 1863 г.
В России
Если ипотека в России на данный момент доступна только 7% населения, то ССК – 25-30%. Ипотечным кредитованием, как правило, могут воспользоваться только те граждане, чей ежемесячный доход составляет 40.000-50.000 рублей. Для получения кредита в ССК достаточно иметь доход в 20.000 рублей.
В России в настоящее время на рассмотрение Думы внесен законопрект "о строительных сберегательных кассах". Предполагается, что он будет вскоре принят Думой и вступит в действие уже летом 2008 года.
По этому законопроекту строительная сберегательная касса (ССК) создается и осуществляет свою деятельность как специализированный банк. Принцип работы строительных сберегательных касс следующий. Вкладчик, решивший вносить деньги в ССК, накапливает за определенный период времени (не менее 24 месяцев) 50 % от предполагаемой суммы, которая ему требуется для жилищных нужд: покупки квартиры, ремонта, первичного ипотечного взноса, доплаты за обмен на большую жилую площадь. При этом на эту сумму начисляются 2-3 % годовых, а также, как предполагает законопроект, государство выплачивает каждому вкладчику годовую премию в размере 20 % от накопленных средств (но не более 14.000 рублей). Когда на счету вкладчика накапливается 50 % от требуемой ему суммы, он получает кредит от ССК под 5-6 % годовых. Важно, что в систему ССК включены все государственные жилищные программы: обеспечение жильем молодых семей, жилищные сертификаты для военнослужащих, субсидии. Таким образом, строительные сберегательные кассы — это частное кредитное учреждение, находящееся под контролем и защитой государства.
В России на сегодняшний день наиболее близкой ССК по функциям и целям организацией является Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ). В случае принятия закона "о сберегательных кассах" действующие КПКГ могут быть реорганизованы в ССК, что улучшит условия для их нынешних пайщиков.Источник
Wikimedia Foundation. 2010.
